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住房公积金贷款“审批慢”原由探究及对策

2018年04月23日02:45 高远刚 胡元 张贤均
   
 

核心提示:住房公积金贷款不是“审批慢”,而是“放款慢”,其根本原因和问题出在借款职工与办理抵押手续和银行签订借款合同环节上。

  近期,部分媒体指责住房公积金贷款审批慢,并提出诸多质疑,引起了了国务院的高度关注。事情果真是这样的吗?为此,笔者专门就此问题对宜宾市住房公积金贷款情况作了调查。得出与部分媒体反映情况截然不同的结论,那就是:住房公积金贷款不是“审批慢”,而是“放款慢”,其根本原因和问题出在借款职工与办理抵押手续和银行签订借款合同环节上。因此,推进住房公积金体制改革,加快住房公积金转型升级迫在眉睫!

  一、基本情况

  我们随意选取了宜宾市住房公积金管理中心2017年三季度贷款申请1544户进行调研,并随机抽取5户(3户按揭贷款,2户再交易现房抵押贷款)已办理借款职工与银行签订借款合同和办理抵押手续完结贷款,按照市公积金中心对外公布业务流程和办理时限进行统计调查剖析。

  2017年10月20日,宜宾市郭某某购买华彩城商品住房到该市公积金中心提交贷款申请,受理窗口当日完成受理。随后,该市公积金中心对贷款申请资料进行审核,用时2个工作日;审批贷款,确定贷款金额、期限,发放贷款通知书,用时2个工作日;制作借款合同并移交受托银行,用时1个工作日。受托银行对借款合同审核签章并通知借款人办理抵押登记用时3个工作日。后来,郭某某与受托银行共同到不动产登记中心办理抵押登记,用时57个工作日。抵押登记完成后,受托银行将抵押登记信息录入系统,用时4个工作日。市公积金中心进行放款前审核,用时1个工作日。2018年1月27日,郭某某的贷款申请进入轮候排队等待放款,用时40个工作日。2018年3月28日,市公积金中心将贷款资金拨付到受托银行,受托银行发放贷款,用时1个工作日。

  在郭某某住房公积金贷款中,总用时112个工作日,其中不动产登记中心办理抵押登记耗时最长,达57个工作日,占总用时的50.89%;其次,为住房公积金按揭贷款发放轮候时间,用时40个工作日,占总用时的35.71%。

  调研结果表明:宜宾住房公积金贷款审批根本不存在媒体反映的审批慢的问题。部、省、市有关贷款审批时限规定,要求自受理贷款申请之日起10个工作日内完成审批工作。从宜宾抽样调查的五户贷款职工住房公积金贷款审批情况看,最长的5个工作日、最短的3个工作日市公积金中心就完成了审批,比部省市要求提速至少一半以上。由此可见,宜宾住房公积金贷款审批是非常高效的,媒体反映贷款审批慢问题是不实的。

  宜宾市公积金中心对外公开承诺办理总时限为22个工作日,其中组合贷款为27个工作日,实际审批时间为7个工作日,其余8个工作日为银行程序。根据市公积金中心调查数据显示:2017年三季度,该市住房公积金贷款申请1544户,审批时间平均4.5个工作日,不动产抵押登记环节平均50个天,银行环节平均15个天;市本级贷款轮候126户,平均轮候时间30个工作日。宜宾市公积金贷款审批,从2010年起没有超出国家现时规定的用时范围,并呈逐年减少的趋势。因此,住房公积金贷款“审批慢”实为“放款慢”。

  二、原因分析

  (一)住房公积金贷款涉及部门和环节多。住房公积金贷款涉及公积金中心、受托银行、不动产中心等多个部门和流程环节,每个部门和对应事项都有办结时限,从而导致贷款办结时限偏长。比如:贷款职工在市公积金中心完成一次性签字确认后,由于银行未将资料录入系统并办理抵押登记,或者楼盘开发商在银行将资料交至不动产登记后,未及时按规定缴存阶段性保证金,或者受托银行在办理资料录入和移交不动产登记资料不及时,都将无法按时进入下一审批环节。特别是有的部门、单位没有实行AB岗制度,一旦遇到审批人员出差等特殊情况,极易导致超时限情况发生。

  (二)在不动产中心办理期房抵押时间比较长(不动产抵押登记环节平均50个天),导致公积金贷款完成周期长短不确定性。

  (三)住房公积金贷款需求量大。由于住房公积金贷款需求量大,宜宾市公积金中心资金使用率持续在95%以上,资金流动性出现困难。为避免出现流动性风险,确保资金安全和可持续性,宜宾市从2015年起住房公积金按揭贷款启动了住房公积金贷款资金发放轮候制度,所有审批手续完成后,需一个月以上轮候时间,导致贷款发放周期较长。如:2017年12月2日,兴文县张某夫妇提交申请后,2018年1月17日获得放款,而2017年12月11日提交申请的石某,刚好错过上一轮放款,导致2018年4月4日获得放款,轮候时间相对变长。

  (四)个案情况复杂。有的贷款申请人负债金额大,需要提交相关收入证明,市公积金中心再对门面、股票、营业额、工资等各项收入证明进行核实,符合条件后才可正式进入办理流程。有的贷款申请人使用老版结婚证、户口簿等信息,存在不规范的现象,需提供相关证明或修改完善后,方可进入正式办理流程。对于这些情况,往往就会导致时间延长。

  (五)基础保障不到位。当前,行政部门编制核定和人员保障缺乏灵活性和可变性,如:市公积金中心、不动产登记中心的人员编制都是多年前核定的,最近几年住房公积金贷款业务、不动产登记业务成倍增长,人员编制、工作经费等却没有增加,导致人员编制等基础保障与现实需求矛盾突出。

  三、对策措施

  住房公积金缴存职工权益如何保障?如何根本解决“放款慢”的问题,成了各方面关注的焦点。应对之策,笔者建议,抓好当前,立足长远,紧紧抓住当前历史机遇,坚定不移改革住房公积金制度,加快推进住房公积金制度转型升级。具体对策措施如下:

  (一)加强部门联动。建议国务院和省政府及时明确公积金中心的联动统筹职能作用,赋予公积金中心有权采取取消合作资格、审批时限预警提示等手段,对涉及住房公积金贷款环节的银行、不动产登记中心等进行催办、提示,促进信息共享和协同办公,减少滞留环节,最大限度压缩贷款审批时限。

  (二)提高抵押登记效率。不动产登记部门严格按照有关规定,及时受理住房公积金贷款抵押登记申请,在10个工作日内完成抵押登记手续,应用信息化等技术手段进一步提升住房公积金贷款抵押登记效率。

  (三)加强对承办银行的考核,对受理办理环节超过规定用时的,按拒绝受理公积金贷款登记,一年内出现三宗的提请市住房公积金管理委员会作退出承办之列处理。

  (四)强化基础保障。以机构改革为契机,加强对工作一线、服务一线的编制保障,及时建立基层优先保障编制机制,允许编制部门根据业务发展需求,自主动态调整、统筹和使用各类编制,及时解决住房公积金中心、不动产登记中心编制不足问题。在编制保障暂时无法到位的情况下,允许相关单位采取购买社会服务或招聘临时人员等方式解决力量不足问题,相关经费参照在职人员标准由财政全额保障或在自有资金中列支。

  (五)加快组建国家政策性住宅金融机构。这是住房公积金制度改革和关乎住房公积金制度前途和命运的根本举措。不只是宜宾住房公积金放款慢,全国其他城市也一样,因为住房公积金贷款审批比较严格,而且比普通商业银行贷款多了个住房公积金中心审批环节。住房公积金除了保障性外,同时具有金融属性。习近平总书记在2016年中央经济工作会议上关于“要研究按照建立住宅政策性金融机构的方向,探讨住房公积金制度改革,支持居民自住房需求”和2017年中央经济工作会议上强调“要改革住房公积金制度,研究设立国家住宅政策性金融机构”重要讲话精神,为住房公积金制度转型升级明确了根本遵循,扎实推进制度转型升级。建议以省为单位,先行试点,支持和鼓励组建政策性住宅金融机构,加强省级范围内的住房公积金资源的统筹使用和资源协调,缩短轮候排队时间。在加快住房公积金制度想体制外的新市民覆盖的同时,将政府性存款和资金往来,在住房公积金银行存放和使用,提升住房公积金的资金充足率。


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